如何計算退休要多少錢?

提早退休儲多少錢才足夠呢?當然越多越好,下半世都使唔晒就最好啦!不過,儲得越多錢,其實會有不少的犧牲,所以要有取捨的。

我們在 投資101:四個賺錢方法 中提到,一個最普遍運用的賺錢方法是出賣你的時間,把你最旺盛的時間賣給老闆,換來了人工。如果你要儲一筆很多的錢、過多的錢,你會大大犧牲你寶貴的自由時間。如果你非常享受你的工作,問題固然不大,否則的是有頗大的犧牲!

很久之前,在美國流行的一個簡單的計算方法,就是4%的法則。由於這個法則比較簡單,又有調查研究作支持,所以流行一時,不過今時今日,新世代未必曉得或聽過。

什麼是4%法則?

這個法則是,把筆退休金投資在股票及債券(各50%),而在退休的第一年,提出退休金的4%,之後金額每年按通貨膨脹率調整。

提出這個建議的是在1994年,美國麻省理工學院的William Bengen,他分析過去75年來美國股市及退休個案而得出的結果。他從個案歸納出,每年提取約4%的錢作日常開支,這樣可讓資金池無限期運作,直至百年歸老!

這個無盡的資金池,是假設投資可以有約7%的回報,你用了4%,連同通脹的數字(3%),可以讓資金不用縮水,無限期比你享用。

退休要多少錢才夠?

假如你認為退休後,每月開支要一萬元,一年便需要12萬元,這樣你要儲300萬元,才可以有每年4%的使費。

換轉為方程式就是:
每個月花費 X 12個月 X 25年 = 你需要的退休金。

是否適合你用?

這是借來的退休金計算方式,是否適合閣下?大家要自己調教一下。值得注意的問題:

  1. 這個法則是假設投資回報有7%,所以你要保持你的退休金都有7%回報。
  2. 這個法則假設通脹相對平穩,在3%左右,這是否適合香港,要研究一下。
  3. 你想退休後越舒適,便要多儲幾年。

這個計算法則在香港還有很多問題要考慮:

  1. 香港的醫療費越來越費,退休金4%的開支,有沒有預算埋睇專科?
  2. 越早退休,可能越多難以預計的開支費用
  3. 如果不是自住物業,留意租金的增幅可能遠超通脹。
結語

退休要多少錢才夠,其實很難有一個答案,大家不妨參考不同的方案,自己再調教出一個自己安心的水平。以4%法則為例,要提早退休的話,預備一筆資金的同時,如果退休後還有投資以外的被動收入,這樣可以幫自己加多一個安全網。

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