如何令到退休金比你長命?

在財富管理上,其中一項最大的風險是太長命,當退休金耗盡的時候,又可以怎樣辦?政府的安全網真的可以令你安享晚年嗎?籌備計劃退休,最好要注意一下這方面的風險。 可能也是這個原因,政府推出的年金計劃成為城中熱話。 年輕人一出來打工,有收入自然想盡快儲夠錢,早日踏上財務自由之路,不過,退休不是理財投資計劃的終結,而是另一個開始。 如果你覺得自己夠錢退休,那下一步要想一下,如何令到你筆退休錢可以長用長有,比你更長壽。退休金越多當然越好,計錯數或出意外使多了的風險減低,但打工仔要儲得越多,便要拖長打工的生涯,這是一個trade off,換來多一點的收入。 我們早前一篇文章 “如何計算退休要多少錢?“,講到美國頗流行的一個簡單的計算方法,就是4%的法則,讓退休資金無限期運作,原理是盡量利用投資帶來的收入,支付日常生活費,哪筆退休金便可以慢慢享用。 換言之,退休後的理財,最好計計數,投資穩健得來,還要: 可以幫你抗通脹 保住本金,不致縮水,影響你的購買力。香港過去多年的通脹率好像處於穩定水平,不過,看看我們到快餐店食個早餐,10年前跟10年後,差別有多大,就知道銀紙縮水得幾快。 幫手應付你大部份的生活費,以保住本錢。 這樣本金可以不斷透過投資幫你帶來收入。300萬元一年買收息股賺四厘的話,平均每月都有一萬元收入。如果只有100萬元,平均只有三千多元收入,未必夠應付日常開支,哪便要動用本金,這樣,本金越縮水,你要用本金來應付開支的金額越多,很快便會亁塘。 總括來說,為退休做準備,同時要考慮兩方面,一,退休金是否足夠,二,學懂投資,讓你筆退休金可以消耗得比較慢,令到退休金比你更長命。 3+

[視頻]想發達就不要只望人工

(影片長度 3:43) 如果大家想成為一個有錢人,第一樣要做的就是不要再依賴你的人工幫你致富, 因為今時今日打工仔好難憑薪金走上發達之路。 歡迎訂閱我們的YouTube 頻道 1+

視頻:提早退休的6個考慮

(影片長度 4:03) 提早退休可能是不少人正在爭取的目標,但你有沒有考慮過,點樣製訂策略,讓自己早日達到目標,好好享受往後的自由生活呢? 今次會跟大家分析提早退休要考慮的6個問題。 歡迎訂閱我們的YouTube 頻道 3+

新手如何透過股票賺被動收入

今時今日,出現一個明顯的現象,就是有錢人的財富增長得特別快,因為他們的財富不少來自投資,越多錢,財富的增值就越快。另一邊廂,上班一族透過打工累積多一點錢,真的比以前難得多,因為人工的增幅越來越慢。也是這個原因,我們一直鼓勵大家,善用手上的錢,去幫你投資增值,即使你對投資認識不深,也可以邊儲錢、邊學習、邊投資。 在這篇文章,筆者想跟大家分享一下,哪些投資工具適合作作為被動收入,即使未懂得基本的財務分析,如何去用簡單方法,揀選適合你的投資工具。 被動收入的投資工具 算得上是被動收入,當然最好用上最少的時間去打理,讓錢自動幫你賺錢。這方面的投資主要是採取一個長線投資策略,同時揀選的公司要年年有賺錢。 首先,在股票市場裡,有哪些適合用作被動收入呢? 我們在早前的文章 三類股票幫你賺被動收入,當中提過三類股票頗適合作為被動收入的投資工具,這三項工具包括高息股、ETF及增長型的股票。大家有興趣的話,可以重溫這一篇文章。 這三類投資並不是沒有缺點的,現在就簡單向大家介紹一下這些投資工具的優點及缺點。 1. 高息股 這裡指業務穩定、派息比較吸引的股票。股票市場裏有不少願意派高息的股票,我們可以從中揀選一些業務發展比較穩定,年年賺錢的公司。 這類業務穩定、派息比較高的公司,優點就是可以不受經濟因素的影響,年年都可以派息,如果每一年都有三、四厘以上的股息收入,已經可以幫我們抵消通脹,為我們的投資增值。如果股票能夠升值的話,就是額外的收益。 這類投資的缺點就是,公司之所以會用上大部份的錢作派息, 主要因為沒有太大的投資項目需要資金,所以股票升值一般是比較慢。 這一種投資工具適合一些追求穩健的朋友。不過如果你是年輕人,對你來說,增值的速度可能真是慢一點。但可以作為入場的起步點,先幫你建立一點信心,讓你對股市多一點認識,可以進一步尋找回報多一些的投資。 2. ETF ETF就是可以在股票市場買賣的基金,這類基金一般都是指數基金,即是基金的投資主要是跟着指數走,香港較為熱門的就是追蹤恒生指數,針對中國市場就是追蹤A股指數,針對美國就是追蹤標普500或納斯達克指數的ETF。 這類ETF的好處就是投資在基金身上,基金包含了數十隻股票,可以分散投資。另一方面亦都可以透過ETF投資在香港或以外的地方。同時基金管理費比較低,買賣就像股票一般方便。例如想投資在香港或內地的話,只要你香港和內地的經濟未來十年、八年都會持續增長的話,哪麼恒生指數和內地A股指數,長線來說相信都會升值。 投資ETF的缺點就是相對於高息股,股價的波動和風險會高一些,另一方面在香港買賣的ETF ,除了熱門的幾隻之外,大部份的買賣都是比較淡靜的,如果真是有興趣投資ETF ,可考慮透過美股買賣ETF。 3. 增長型股票 相信大家亦都聽過不少令人羡務的故事,有人買了一隻騰訊、匯豐,長揸10年、20年,股票已經升值了不知幾多陪,這也是一種被動收入。 如果我們投資在一些表現好,業務發展迅速的公司,透過一個長線持有的策略,回報是相當吸引的。不過這類股票相對上風險會比高息股及ETF高,同時亦都需要定期去檢討,當公司發展出現問題,出現一個大逆轉,一定要懂得抽身而去。 新手如何選股? 作為一個投資新手,如果想學習入場投資股票,透過這些工具賺取被動收入,可以一邊學習、一邊投資,比較適宜的就是先選取一些穩健的高股息作為起步,然後進一步研究ETF或者增長型的股票。 隨着時間和經驗的累積,投資被動收入可以用一個組合的形式,組織一個進可攻退可守的部署, 讓財富可以增加快一點。不過作為投資新手,對股票市場認識並不多,開始的時候亦都要有一個風險管理的意識,首先投資應該是你的閒錢,不要借錢投資,同時不要在高位買貨。 如何避免高位買貨呢? 股票市場有不少基本的分析工具幫我們評估股票價值,但對投資新手來說,初期會是一個頗頭痛的問題,不過大家也有一些考慮比較簡單的方法,例如同時考慮以下的方式: 如果你買的是一隻高息股的話,最簡單就是股票的利息是吸引的,如果高息股的息率只有二至三厘,其中原因可能因為股票價值太高了,令到股息變得不吸引。 第二個簡單的指標就是,看一看過去一年,即是52週股票價格的水平,如果已經升到52週高位,大家可能又要再研究一下。 第三,就是看一看公司過往的業務,是不是年年都賺錢,這是一個很重要的指標,長線投資當然要揀一隻年年賺錢的公司,一年高一年低,這種上落波動大啲公司並不是被動收入的對象。 第四,當你並不太懂得揀選股票的時候,選擇大型的股票比選擇小型的股票好,選擇藍籌公司比選擇二線公司好,或可以考慮在同類的公司中,揀選一隻龍頭企業。能夠成為龍頭公司,必然有一定的競爭力,同時股票的流動性會比較大,股票的消息或新聞會比較多,透明度比較高,較易追蹤得到。 結語 股票投資是一個頗複雜的市場,如何選擇、如何投資,如何揀選適合自己的投資工具,可能有很多不同的方法,同時要複雜可以有很複雜,要簡單又可以很簡單,最重要的是有耐性、首先要花一些時間做好基本的研究,了解你投資的股票,往後的投資就可以較為輕鬆。 大家對這類股票有興趣的話,不妨參考我們相關的文章: 高息股 ETF 藍籌股 4+

我的5項被動收入

每當提到被動收入,總是能夠吸引很多眼球,反映大家都好希望能夠找到一個途徑或工具,在我們背後,默默幫我們賺錢。今次想分享一下筆者個人的幾項被動收入,目的是讓大家了解一下,尋找一個被動收入未必是一件難事,條件就是越早準備越好,同時要有耐性,從學習找到適合自己的方式。 所謂被動收入可以解釋為不用日常積極參與,可以賺取的收入。簡單一句唔使日日落手落腳去做,都可以有錢收。所以下面所講的,並不包括我freelance projects(寫稿、拍片等等)。 我的5項被動收入 1. 投資 這是我的主要收入來源,也是令到我可以早日退下火線,達致”FIRE”(finance independence retire early)的目標。這是日積月累的成果,所以建議大家早日開始,早日有收成。 不過這些收入其實並不穩定,主要原因是個人的投資取向較為進取,大部份並不屬於收息的股票,股市好的時候回報相當可觀,回落的時候收入會減少甚至見紅,但長線來說收入會比收股息理想。另方面,股票本身屬於流動性高的資產,變現能力強和快,不像賣樓般繁複,所以每月收息的現金流對我來說不是重大考慮。 2. 強積金(MPF) 這個被動收入,真是很被動,雖然以前在不願意的情況下,也要供款,同時又未夠時間可以提取(最早也要60歲),但這些資金只要加以管理,也會不斷幫你賺錢。筆者的MPF粗略的計算下,金額不多但回報數以倍計。 所以再一次提提大家, MPF的錢也是自己的錢,不願意供款,也要管理,否則10年後,回報絲毫沒有增長,這是很可惜的事。 2. 保險 出來工作不太久,已經開始買保險,其中部份早已經供滿了,並且每年有保證紅利,這些被動收入可以隨時拿出來,只是想繼續放在生息、兼作為保險之用。 4. 網站 網站開設了三年多,帶來兩項收入:電子書和網上課程。 開設了網站的半年後,開始作不同的嘗試,首先就是推出電子書,反應頗為理想。 電子書的累積收入,相信比實體書還要高,因為銷售電子書,軟件是免費,只要繳付收款平台(如PayPal)的幾%費用之外,全數直接入袋 ,不像實體書,中間涉及太多工作人和中間人,作者直接收到的,只是相當卑微的一部份(不過相信收穫最大是知明度)。 電子書最大的成本是自己的時間。一旦完成放上網站銷售,往後沒有工作做。讀者買書時,系統自動交收,PayPal代為收款並存入個入的帳戶。同時,電子書可以長期放售,只要定期更新,銷情沒有太大影響。實體書過了一些時間,書店好大可能放入不太著眼的位置,或有機會越賣越賣少。 網上課程是另一個收入來源,這個形式相信比電子書會更加有前景,因為大部份人喜歡看videos,透過畫象解釋可以更加容易。相對電子書, 網上課程的投資會多一點點,但受歡迎程度較高。網上課程跟電子書一樣,製作完成一個課程放上網,往後便會自動運作。 不過話得說回來,建立網上課程最大的目的是建立一個平台,可以讓小散戶進來,盡量學習到基本的投資方式。目前收到的收入已不斷放在平台和未來內容投資之上,暫時真正入袋不多😄 5. Youtube YouTube頻道積極投入服務半年間(頻道開台初期沒時間打理),已經可以申請成為YouTube 合作夥伴,在頻道賣廣告。 去年YouTube把條件提高了,包括過去 一年內的觀看時數超過 4,000 小時(240,000分鐘),而頻道訂閱人數超過 1,000 人,才可以合資格賣廣告。相信難度較高是要有4,000 小時的觀看時數。一條片只有 三分鐘的話,跟一條長達一小時的片段,要吸引的觀眾人數已有很大分別。 我的經驗是當上載的片短去到一定的數量,收看及訂閱人數都顯著上升。廣告收入也同時增加。如果廣告收入累積超過100美元, YouTube會出糧給你,自動把廣告費存入你的銀行,現時我們的頻道可以每月收到廣告費。 YouTube的入場門檻不高,即使拿著一部手機,也可以拍片上載。最重要其實是內容,畫面和聲音的質素很容易控制,網絡上有不少免費的製作軟件可供使用。 結語 以上的分享,其實大部份人都可以做得到,你需要的是積極一點,越早起步越早有收成。 以投資為例,這算是較簡單,同時入場門檻不太高的被動收入方式。而每個打工仔都會有MPF,好好照顧這些你未夠時間拿出來的投資,日後可能成為你重要的資產一部份。 此外,每個人都有自己的技能,可以藉着網站、YouTube頻道等平台跟人家分享,既可以幫人家解決問題,又可以賺取收入,算是一個雙贏的局面。所以如果你正為如何開賺取被動收入而煩惱,不如早點行出第一步。 以上的被動收入其實還有講不完的話題,大家有興趣想知多一點以上的體驗,不妨留言或電郵話我知✌🏻(info@investcoo.com) 4+

今天不做10年後會後悔4項理財事

人生有幾多個10年?有些關於理財的事由今天開始去做,可能就輕鬆自在。但如果今天不做, 10年之後你也可能會覺得後悔,白白地浪費了寶貴的時間,要追回來也可能比較辛苦。 今天不做 10年後會後悔的4件事 1. 沒有好好打理MPF 打從我們第一天上班,就要開始供MPF,可能很多人都在不自願的情況下投資,加上強積金出名收費高回報低,令到更加多人不願意打理。 不過如果我們開始時做好基本的資產分布,往後每一年所要花的時間並不多,同時MPF的投資回報相差可以很大的,有人以蝕本收場,有人10年之後回報超過一倍。可能你在10年之後就會後悔自己沒有花多少少時間去整理這份被動的投資。 2. 沒有學投資 很多人沒有修讀過經濟學、財務學等課程,求學時學校也沒有教投資,對投資可能一竅不通。但這不是不去好好管理財富的藉口。 「你不理財,財不理你」,你可經常聽到的字句,但這並不是廣告術語,今時今日單靠打工賺錢,並不足夠你晚年的生活。 世界越來越走向兩極化,有資產的,財富增長越快,沒有資產的,就越來越依靠打工賺錢。 你想生活輕鬆一點,就應該早一點學投資,讓錢幫你賺錢。 時間是爭取穩健回報的最大條件,越早能夠開始投資,小小的金額,就可以像滾雪球一樣越滾越大。簡單例子,同一筆資金,要10年賺到一百萬元,比用三年時間賺取一百萬輕鬆得多。 今天不起步,白白浪費了10年的時間,到時可能後悔莫及。投資並不是一件困難的事,學懂用簡單的操作, 也會為你帶來穩健的收益。 3. 沒有準備一筆應急錢 沒有理財觀念的人賺多少,用多少,只要持續有一份工作就以為可以穩穩定定過生活。從來沒有考慮要有一筆後備的資金 。 誰會預料得到10年後你的生活會如何?你可能飛黃騰達,繼續不用擔心金錢的問題。但又可能去到人生的交叉點,要尋找另一個生活方式和目標,又或者想提早退休,過自已想過的生活,也可能遇上中年危機,事業、生活或健康出現重大的變化,到時錢從何來? 4. 沒有為退休做準備 想到退休,可能大家以為是65歲之後的事,現時閣下年青力壯,距離退休之路遙遠,所以退休投資計劃拖得就拖。 不過要指出的有幾方面,第一退休不一定是年紀大、去到某年不能工作的退休,今時今日也包括多年前美國興起的FIRE(財務自由年輕退休)的概念,外國不少人八十後20多歲已經開始為提早退休部署,生活非常節儉,努力工作和學投資,希望在30多歲的時間可以退下來,做自己喜歡的事。 即是你沒有興趣提早退休,但為退休做準備也是越年輕開始, 往後越輕鬆的事。 好好管理你的強積金是退休準備其中一項部署,不過, MPF未必足夠你退休後的生活。我們應否考慮移民別處呢? 30歲人為投資做準備,過程比50、60歲才開始自在得多、壓力也大減。 結語 總括來說,如果我們能夠早10年好好為投資、理財做好準備,早一點累積經驗、累積資金, 10年過後你會覺得一切都輕鬆得多。 2+

新世代投資可以更輕鬆

今時今日如果你是一個初哥,想入場投資並不是一件難事,只要肯花一些時間做少少研究,都可以在短時間之內展開你的投資大計,問題是個閣下是否有決心,以及能否善用本身的投資優勢。 今天的投資環境其實已經跟上一輩很不一樣。每一個世代在投資方面,都有其特色及個性,面對的環境比其他世代,有利有不利。 例如六、七十年代出生的X世代,面對經濟起飛,工作的收入不斷上升,能夠做好一份工、慳慳地,已經是一份好好的投資,工資的收入不斷上升,令到財富迅速地增長。 在八、九十年代出新的Y世代,工資的增加越來越慢,職場上競爭又多,大學畢業不算是一個競爭優勢,似是一個入場券多一點。要令到財富快一點增長,便要從工作以外著手,最普遍是自己創業或投資。他們的優勢相信是家庭(供養父母)負擔比較小,俾家用的比重應比X世代少,可放在投資的資金會多一些。 抛開傳統投資觀念 在投資方面,投資新世代擁有不少的優勢,好好的把握,投資可以輕鬆自在之餘,更容易得心應手。首先大家最好抛開傳統投資的觀念,例如: 股票投資不一定投資在一家公司,可以是一批公司(即是ETF)。 想要高息不一定只有傳統的中電(0002)、港燈(2638)或收租股,還有REITs、高息ETF或債券ETF的選擇。 投資不一定是港股,可以投資日股、美股。 揀股票也不一定要聽電台、電視或報紙的專家意見,學習小小的投資分析,自己做決定,說不定成績會更好。 經濟環境變化大,買股票長揸到退休未必是好策略。 投資新生代如何善用當前的優勢? 早日積聚財富 錢會增長得更快 從一個不科學的分析,筆者收到不少的網友查詢,發現這批積極的新手,無論人工多少,都能撥出過半數的收入來投資,跟我們這代要把大部份來供養父母作家用,有很大差別😄。越早投資,早點積聚資金,財富增長會快一點,正如早前文章提過,投資10萬賺一萬,肯定容易過投資一萬賺一萬元。盡早儲到10萬、百萬做本金,很快你會是財富的自由人。 投資可以更簡單 ETF是近10年迅速掘起的工具,這類被動基金,原理都是較簡單,很多都是追緃指數,如盈富基金(2800),恒生指數升,盈富便升。即使沒有太多時間去選股,已有簡單的投資可以選擇。看好港股買港股ETF、看好美股買美股ETF,還有日股或全球ETF,比選擇個別股票容易得多。 投資全球化 ETF的出現,令到我們可以在股票戶口買基金,選擇不同地方的股市、債市。另方面,可能大家不太為意,如果你開的是經紀行的證券戶口,好可能已有買港股、美股的選擇,大家不妨多看資料,或問問經紀。 以買美股為例,投資方式跟港股相差不算太多,同時,成本也可能差不多,而美股的選擇,以及透明度比香港高,年輕一代,其實也應善用這個優勢,把自己的眼光擴闊一點。 資訊、分析工具手到拿來 以食肆為例子,我們看到一間食肆門外有很多人排隊,老一輩的傳統智慧話俾大家知,可以值得一試。如果是新世代,看見門外多人排隊,當然是躍躍欲試,不過入去食肆前,好多都會多做一個步驟,就是打開Openrice等食評apps, 看看相片、評論,才決定幫襯。這就是免費資訊的流通及方便之處,應用在股票投資,情況也差不多。網上有關投資和分析的工具,免費的也多得不得了,只要懂得善加利用,投資不會是太難的事。 結語 隨著經濟及科技的發展,個人的投資環境出現不少的改變,從好處看是變得更加方便、選擇更加多,令閣下投資的自主性也會比較大,無論你是20歲或60歲,新入股場,你都是投資近一代,好好善用有利的投資工具來幫你,投資自然變得輕鬆得好,更加得心應手。 1+

提早退休要考慮的6個問題

提早退休可能是不少人正在爭取的目標,但閣下有沒有考慮過,如何製訂策略?除了錢之後,還要考慮甚麼因素?好令自己早日達到目標,可以好好享受往後的自由生活呢? 如果你還在努力當中,以下6個問題,希望給你多一些角度考慮。 提早退休的6個考慮 1. 你有足夠的錢嗎? 要提早退休,當然要預備足夠的錢,越早退休需要的資金便要越多。如果提早退休是想做自己喜歡做的事,同時繼續都有收入,這樣需要的資金可以少一些,如果是全身而退,輕鬆遊世界,這樣的開支又會比較大。 究其多少才是足夠呢,也是值得討論的。大家不妨重溫我們早前的文章:如何計算退休要多少錢?。 2. 你還有沒有債務? 如果你在退休之後,還負有一身債,或者樓宇按揭仍然有一大筆要還,財政上其實可能都會有風險。當通脹升溫,息口連年上升,令到你利息開支大增,這樣又會打亂你的財務預算。所以打算提早退休,最好盡早讓自己零債務,財富增長會快一點,同時又免致出現意外,令負擔增加。 3. 你懂得投資保值嗎? 你可能透過打工賺錢,累積了一大筆儲備,或者擁有一筆可觀的退休金,不過,這筆資金是否足夠你下半生的使用呢? 大家都知道香港人的壽命越來越長,在世界數一數二,假如我們估計錯誤,幸運地長命百歲,你的退休金是否可以足夠安享晚年呢? 另一個我們控制不到的就是通脹,倘若在我們退休期間,通脹不斷升溫,侵蝕我們的財富,令退休金大縮水,這樣便容易大失預算了。 大家要預早籌劃一下,學習投資,懂得用一個穩健的方式,為自己財富增值,或至低限度能夠跑贏通脹,不至於被通脹所侵蝕,讓退休金跟你一樣年年益壽。 4. 有沒有醫療保險? 我們工作的時候,公司可能幫我們買了保險 , 但到退休之後,就要考慮一下,因為醫療費用可大可小,隨時打亂我們的開支。 有些保險計劃可以供滿20年之後,一直照顧你到100歲。早日投保、早些供滿,日後的負擔又會減輕一點。 5. 你是否真的捨得離開工作崗位? 有些人可能是天生工作狂,有提早退休的念頭,可能原於對公司、人事的厭惡,或受不住工作壓力。這時要考慮的就是轉換公司,而不是提早退休。 一份工作除了給予你工資之外,還有一個社會的身份,以及社交的環境,離開崗位,除了停止收入之外,也要撤換身份,這是提早退休要考慮的事。 6. 你有過渡方案嗎? 提早退休有誰不想呢?不過有沒有考慮到退休之後,生活是怎樣過的?會不會有一個過渡期呢?其實過渡期也頗為重要。由一個面對壓力的工作環境,突然間轉換到一個無壓狀況,中間可能需要一個適應期,這一點可能很多人都不會考慮到。   曾經在YouTube 看到一個短片 (Dark Side of Financial Independence Retire Early),有關一個來自美國、30多歲已經提早退休的FIRE(財務自由提早退休)支持者,在檢討退休生活時,遇到其中一個問題,就是過渡的問題,由一個有壓力的工作環境去到無壓狀況,實在要有消壓(decompress)的方式。 在退休之前,盡早策劃一下,為自己尋找多一些興趣及目標,慢慢逐步為自己放鬆。可以先按排一個長旅行、找一些有興趣的課程學習、或先讓自己生活有規律一點,往後可以隨個人的喜好作出改變,這樣過渡期會比較暢順一點。 1+

如何計算退休要多少錢?

提早退休儲多少錢才足夠呢?當然越多越好,下半世都使唔晒就最好啦!不過,儲得越多錢,其實會有不少的犧牲,所以要有取捨的。 我們在 投資101:四個賺錢方法 中提到,一個最普遍運用的賺錢方法是出賣你的時間,把你最旺盛的時間賣給老闆,換來了人工。如果你要儲一筆很多的錢、過多的錢,你會大大犧牲你寶貴的自由時間。如果你非常享受你的工作,問題固然不大,否則的是有頗大的犧牲! 很久之前,在美國流行的一個簡單的計算方法,就是4%的法則。由於這個法則比較簡單,又有調查研究作支持,所以流行一時,不過今時今日,新世代未必曉得或聽過。 什麼是4%法則? 這個法則是,把筆退休金投資在股票及債券(各50%),而在退休的第一年,提出退休金的4%,之後金額每年按通貨膨脹率調整。 提出這個建議的是在1994年,美國麻省理工學院的William Bengen,他分析過去75年來美國股市及退休個案而得出的結果。他從個案歸納出,每年提取約4%的錢作日常開支,這樣可讓資金池無限期運作,直至百年歸老! 這個無盡的資金池,是假設投資可以有約7%的回報,你用了4%,連同通脹的數字(3%),可以讓資金不用縮水,無限期比你享用。 退休要多少錢才夠? 假如你認為退休後,每月開支要一萬元,一年便需要12萬元,這樣你要儲300萬元,才可以有每年4%的使費。 換轉為方程式就是: 每個月花費 X 12個月 X 25年 = 你需要的退休金。 是否適合你用? 這是借來的退休金計算方式,是否適合閣下?大家要自己調教一下。值得注意的問題: 這個法則是假設投資回報有7%,所以你要保持你的退休金都有7%回報。 這個法則假設通脹相對平穩,在3%左右,這是否適合香港,要研究一下。 你想退休後越舒適,便要多儲幾年。 這個計算法則在香港還有很多問題要考慮: 香港的醫療費越來越費,退休金4%的開支,有沒有預算埋睇專科? 越早退休,可能越多難以預計的開支費用 如果不是自住物業,留意租金的增幅可能遠超通脹。 結語 退休要多少錢才夠,其實很難有一個答案,大家不妨參考不同的方案,自己再調教出一個自己安心的水平。以4%法則為例,要提早退休的話,預備一筆資金的同時,如果退休後還有投資以外的被動收入,這樣可以幫自己加多一個安全網。 推介文章: 👉🏻 投資101:四個賺錢方法 👉🏻 3類股票幫你賺被動收入 👉🏻 提早退休要考慮3大意外 👉🏻 5個開心賺外快的方法 0

怎樣才做到30歲退休?

講到爭取30歲之前退休, 可能好多人覺得是一件匪夷所思的事。不過偏偏就在外國,有一批千禧世代就做到40歲前退下火線,達到財務自由,做自己想做的事。為什麼他們能夠做得到呢? 我們之前一篇文章(FIRE:如何做到財務自由)提過美國一個人物Mr. Money Mustache,算是代表性的人物,他30歲就退休達到財務自由。 首先介紹他的故事之前,想給大家一個簡單的概念,所謂FIRE (Financial Independence and Retiring Early)財務自由提早退休, 不單止是一個理財觀念,而是一種生活價值觀的問題。要達到財務自由,首先你要放棄一些不必要的開支,不為滿足物質享受而亂花費。這樣不用風水大師指點,都會容易聚財啦。在一邊儲錢一邊投資之下,目標自然會快人一步達到。 30歲退休的故事 Mr. Money Mustache是軟件工程師出身,早在中學時已經懂得應使得使,又會做兼職賺錢,投資方面,也沒有特別的祕技,主要投資在類似ETF的指數基金。之後又買樓收租賺取被動收入。這樣在2005年30歲之齡,跟太太做到財務自由提早退休。他自己又寫Blog,又接受媒體訪問,引起不少的迴響。因為30歲就可以退休,可能是很多人發夢都不會想像的事。 要做到財務自由提早退休,不是得一個講字,其實要有多項問題搞得清楚一點。 你想幾多歲退休? 你想退休之後怎樣生活? 計劃怎樣落實? 對於第一個問題,好多人都話越早退休越好,或者夠錢就退休,這樣目標不清晰,退休可能距離你會好遙遠。因為如果想幾多歲退休都答不到,要幾多錢先夠你用一樣都計不到。 第二,想退休之後怎樣生活,完全不工作?只想環遊地界,去豪遊世界,看北極光、非洲看動物大遷徙,還是保持目前的生活質素,兩者的開支又有好大分別。 第三,怎樣達到目標呢?除了工作賺錢,只把薪金儲下,還是投資一些穩健高息工具,賺取被動收入,或是冒多一些風險,透過資本增值(買樓、買增長型股票),財務的積聚又有很大的分別,同時又要有學習過程,要起步去實踐。如果三者加在一起去實踐,步伐也可以快一點,同時更能管理好風險。 美國興起的FIRE潮熱,千禧世代爭取的其實跟我們傳統的提早退休很不同,他們好多想30歲退休,不過,退休後不是甚麼也不做,而是繼續做,做自己想做的事,繼續有收入,可以一年去幾次慳慳地的旅行,回來再接job。他們爭取的是財務自由,不是擁有下半世都使不完的錢。透過應使得使,加上仍然有收入(被動及兼職) ,令到手上的錢可以細水長流。 如果閣下想爭取財務自由,首先要了解一下,要的是傳統的退休計劃,還是新生代的財務自由的退休生活。了解多一點,可能令你對於如何實踐計劃,多一點啟示。 事實上,無論是傳統的退休計劃,或是FIRE,兩者都有Trade off,要改變一下自己的傳統觀念,下次再跟大家分享看法。 Mr. Money Mustache不是特殊例子,大家有興趣可以看一下,這些FIRE追隨者的Blog 👉🏻 Early Retirement Extreme 👉🏻Retire by 40 👉🏻Root of Good 1+

FIRE:如何做到財務自由

講到財務自由或退休,大家可能聯想到要等到65歲,同時擁有下半世都洗唔晒的錢,才可以進入的境界。但今時今日退休及財務自由的觀念,其實跟大家傳統想法可能都不盡相同。 財務自由的進階版 外國千禧世代出現了一批FIRE (Financial Independence and Retiring Early)社群,甚至FIRE Movement。一批嚮往財務自由的新世代,想早日退下來,不再打全職九至五的工作。 不過,想做到FIRE,也不是想做就可以做得到,需要準備,例如先要死慳死抵,花每一毫都要唸過先,把大部份薪金儲起。第二就是識得錢搵錢,透過投資去加快財富的增長。 即使退下火線,不再全職打工,也不代表是甚麼也不做,仍然繼續有工作,只是有得揀,揀自己喜歡做的工。 FIRE is really about “the freedom to choose to work or not.” 近年美國的經濟環境孕育了不少這些新生代,其一就是美國股市連年上升,從股票市場賺錢不難,第二就是在共享經濟之下,想慳錢或找到一份毋需九至五工作的機會也多了,例如YouTube、Airbnb 等等的出現,與此同時,網上推崇FIRE的博客越來越多,成為年輕人的新目標。 不過要指出的是,做FIRE不是全無風險,當你提早退休而又計錯數,生活連年入不敷支,往後的生活會是一個問題,尤其是香港人越來越長命。所以也要跟投資一樣,了解風險,同時要做好風險管理,計算一下,最差的情況下可以怎麼辦。 關於FIRE,這是一個很好的議題,日後會再跟大家討論,以及分享筆者的個人體驗😄。 你又點睇? 🤔 有興趣了解更多關於FIRE,可以參考這些相關的文章: 講到FIRE, Mr. Money Mustache 是一個很有代表性的人物。看看👉🏻 他的Blog 👉🏻A Growing Cult of Millennials Is Obsessed With Early Retirement. This 72-Year-Old Is Their Unlikely Inspiration (FIRE倡議者的故事) 👉🏻 FIRE的天書 […]

長命百歲?錢從何來?

香港人真的很厲害,在這個長工時、緊張的生活環境,都可以取得第一,成為世界平均最長壽的男女,頑強的生命力拍得住小強。問題是如何支付漫長生活費的開支?錢從何來?退休後的生活質素比長壽更重要,所以大家要想想方法,如何令到口袋裡的錢,跟我們一樣長壽。 防老投資方法: 養兒防老 要符合這個條件,首先要有兒有女,第二他們要生性,兼且有強大的經濟能力。 MPF MPF是我們出來工作開始要做的投資,如果投資表現強差人意的話,供三十年都未必夠退休後30年之用。所以無論如何都要多花一點時間,好好管理MPF組合的投資。 自己投資 投資可以有很多不同的方法,有人買樓、買車位、債券等等,但首要是有相當的資金。而股票的好處是入場費低、買賣方便,資訊較為流動。不少人喜歡買入一些穩健收息股,主要是可以定期收到股息幫補開支。 年金 年金是向銀行或保險公司供款 (或一次過付款),換來日後(或即時)銀行或保險公司每月給錢你用,直至百年歸老(或十年、二十年的光景,視乎條款)。好處是到你長命百歲時,不用擔心太長命耗盡積蓄。不過,買年金的成本和開支也不低。 逆按揭 即是政府叫的安老按揭計劃,就是把你擁有的一層樓做扺押,換來每月收到一筆錢,直至你過世為止,同時你可以繼續住在你的物業裡,到過身才交出來。這對無兒無女,或無計劃把資產留給下一代的人較為可取。 備註: 我們的專頁 “ MPF好幫手 “,提供關於MPF的實用網外連結,希望幫到大家,有興趣不妨瀏覽一下。 1+

提早退休要考慮3大意外

提早退休或許是不少人渴求的事,要達致這個目標,不同人有不同的盤算,其中一個最常問的問題是,究竟多少錢才足夠退休呢?有人會準備一筆遠遠高於自己能夠享用的數字,也有人為求早日達標,把預算金額拉低,把未來的使費計得啱啱好。其實要籌備提出退休時,或者大家要把一些”意外”計算在內,以免給自己太大的驚嚇。 超額的儲蓄,可能令到自己長期都不能退休 有一些人長期都缺乏安全感,所以心中未有任何的目標,只想儲蓄越多越好。能夠擁有充裕的資金迎接退休生活,這樣當然沒有問題,但問題就是如果你對自己份工作都沒有滿足感,純粹為錢而工作,同時又犧牲與家人、朋友的相處時間,來換取過量充裕的金錢,這樣大家要衡量一下價值。 捉襟見肘的退休金,可能令自己面對意想不到的問題 亦有一些人,由於工作壓力或對工作完全沒有興趣,所以一心想早一些過着退休生活, 提早急流勇退,準備的資金太過緊拙,這樣有些問題要注意一下: 錢是否足夠,會否計錯數? 有很財經顧問都有一套退休生活開支的計算方程式,其實不同人,有不同的資金需求,有一些人退下火線之後,生活開支大減,有一些人剛好相反,時間多少了,需要更多的資金去旅遊、消費玩樂,這樣大家要計算清楚自己屬於那一類型,如果資金緊拙,而開支沒有節制,很大機會錢用完了,退休計劃亦告終,要重回職場。 做好風險準備,以防意外開支 退休之後有一些意外開支,可能大家亦都要留意一下,例如醫療方面,如果身體出現一些毛病,醫療開支可大可小,一些手術或專科的醫療費用非常昂貴,這點大家最好買定保險。另一個或許是意外例子是房屋維修,如果你擁有自置物業,同時這些物業已經年紀老邁,需要一個大廈維修,或者自己家居因某些原因要進行大翻新,這方面的開支也可以是可大可小,涉及數以萬計或十萬元計的開支,預算不足,影響日後的退休生活。 你的壽命比你預期更長 另一個影響資金是否足夠的不確定性因素,就是你的壽命,香港人壽命之長是全球數一數二,閣下年過百歲都依然健康快樂,這當然是一件好事,前題是有充足的資金可以維持生活。如果你預算開支金額只去到80歲,往後20年怎麼辦呢? 結語 這篇文章的目的,當然不是要打沉大家提早退休的大計,只想指出一些要留意的事項,讓大家在規劃提早退休生活的同時,多做一些準備,另一方面就是退休之後,並不等甚麼也不做,可以選擇一些自己有興趣的項目,保持有一些收入。另一方面就是繼續投資,作為保本、保值以及增值之用。 此外,最好買一些基本的家居、醫療保險,減低意想不到的開支,打亂退休大計。 話得說回來,想了解要幾多錢才夠退休,可以利用基金公會的計數機計一計。 0

多少錢才夠退休?

退休需要多少錢?這是一個任何時候都有很多人都會問的問題,究竟香港打工仔要儲多少錢才夠退休?可能要700萬元,也可能是200萬元,換言之,閣下可能要為退休捱一世騾仔,也有可能很早已經可以做個自由人。事實上,多少才夠退休取決於你如何管理資產。 香港投資基金公會公布了一項調查,訪問了五百多名強積金成員,並按他們退休後的每月開支推算,每人平均需累積310萬元才能維持退休前的生活水平。這個金額真的夠退休嗎? 衡量自己的退休金夠還是不夠,除退休年齡之外,還至少要考慮三大因素: 退休後通脹 物價升得太厲害的話,日常開支亦都大增。無人能預計未來的通脹,不過,香港經歷八九十年代經濟高速發展之後,通脹未致年年大升。近年都在大約2-4% 上落。 退休後開支 退休後的開支較易受控,支出應該比工作時少,為上班而買衫、搭車和膳食的開支統統都可以減省。不過,較難控制是醫療費用,能保持身體健康,開支自然少。另外,如果有購買醫療保險,亦可減少了失預算的機會。 投資回報 這個數字影響頗大,不投資的話,通脹會侵蝕你的退休金,錢就年年縮水,要有一筆較大的預算,如果能夠保持約5、6%投資回報的話,即錢在你退休後仍會繼續增值,預算金額隨時減低不少。 結語 一個人未必需要儲一大筆錢才可以退休,能在可控制範圍如退休後開支及投資回報規劃一下,不用等到頭髮花白才夠錢退休。䀆早籌劃一下,掌握理財之道,可以及早輕鬆享受人生,做自己想做的事。 積金局網頁一個” 退休需要計算機“,大家不妨去到這個網頁計一計,看看大家需要準備多少錢退休。 1+

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