視頻:提早退休的6個考慮

(影片長度 4:03) 提早退休可能是不少人正在爭取的目標,但你有沒有考慮過,點樣製訂策略,讓自己早日達到目標,好好享受往後的自由生活呢? 今次會跟大家分析提早退休要考慮的6個問題。 歡迎訂閱我們的YouTube 頻道

今天不做10年後會後悔4項理財事

人生有幾多個10年?有些關於理財的事由今天開始去做,可能就輕鬆自在。但如果今天不做, 10年之後你也可能會覺得後悔,白白地浪費了寶貴的時間,要追回來也可能比較辛苦。 今天不做 10年後會後悔的4件事 1. 沒有好好打理MPF 打從我們第一天上班,就要開始供MPF,可能很多人都在不自願的情況下投資,加上強積金出名收費高回報低,令到更加多人不願意打理。 不過如果我們開始時做好基本的資產分布,往後每一年所要花的時間並不多,同時MPF的投資回報相差可以很大的,有人以蝕本收場,有人10年之後回報超過一倍。可能你在10年之後就會後悔自己沒有花多少少時間去整理這份被動的投資。 2. 沒有學投資 很多人沒有修讀過經濟學、財務學等課程,求學時學校也沒有教投資,對投資可能一竅不通。但這不是不去好好管理財富的藉口。 「你不理財,財不理你」,你可經常聽到的字句,但這並不是廣告術語,今時今日單靠打工賺錢,並不足夠你晚年的生活。 世界越來越走向兩極化,有資產的,財富增長越快,沒有資產的,就越來越依靠打工賺錢。 你想生活輕鬆一點,就應該早一點學投資,讓錢幫你賺錢。 時間是爭取穩健回報的最大條件,越早能夠開始投資,小小的金額,就可以像滾雪球一樣越滾越大。簡單例子,同一筆資金,要10年賺到一百萬元,比用三年時間賺取一百萬輕鬆得多。 今天不起步,白白浪費了10年的時間,到時可能後悔莫及。投資並不是一件困難的事,學懂用簡單的操作, 也會為你帶來穩健的收益。 3. 沒有準備一筆應急錢 沒有理財觀念的人賺多少,用多少,只要持續有一份工作就以為可以穩穩定定過生活。從來沒有考慮要有一筆後備的資金 。 誰會預料得到10年後你的生活會如何?你可能飛黃騰達,繼續不用擔心金錢的問題。但又可能去到人生的交叉點,要尋找另一個生活方式和目標,又或者想提早退休,過自已想過的生活,也可能遇上中年危機,事業、生活或健康出現重大的變化,到時錢從何來? 4. 沒有為退休做準備 想到退休,可能大家以為是65歲之後的事,現時閣下年青力壯,距離退休之路遙遠,所以退休投資計劃拖得就拖。 不過要指出的有幾方面,第一退休不一定是年紀大、去到某年不能工作的退休,今時今日也包括多年前美國興起的FIRE(財務自由年輕退休)的概念,外國不少人八十後20多歲已經開始為提早退休部署,生活非常節儉,努力工作和學投資,希望在30多歲的時間可以退下來,做自己喜歡的事。 即是你沒有興趣提早退休,但為退休做準備也是越年輕開始, 往後越輕鬆的事。 好好管理你的強積金是退休準備其中一項部署,不過, MPF未必足夠你退休後的生活。我們應否考慮移民別處呢? 30歲人為投資做準備,過程比50、60歲才開始自在得多、壓力也大減。 結語 總括來說,如果我們能夠早10年好好為投資、理財做好準備,早一點累積經驗、累積資金, 10年過後你會覺得一切都輕鬆得多。

視頻:阻礙退休的6大剋星

(影片長度 3:12) 大家有沒有一些朋友,經常話好快要退休,但三年又三年,繼續留在同一個工作崗位呢?無論打算提早退休或準備退休,都要好好做準備, 如果退休計劃在埋門的時候才跣倒了,這是十分可惜的事。 今次列出一些容易打亂我們退休計劃的情況,以便大家做好準備和風險管理。 歡迎訂閱我們的YouTube 頻道

食息一族會喜歡的網頁

食息一族最開心是甚麼日子?當然是有錢落袋,買了股票派息的日子。但股票幾時派息?派幾多呢?可能看了新聞之後又忘記了,這時有一個網站可以幫到你,話你知幾時派息,幾時過戶,同時仲有以往派息記錄,可謂一目瞭然。 今次推介的網頁,是港交所的網站。它除了是一家上市公司,還是提供股票買賣服務的交易所。我們買股票都要向這家做獨市生意的公司進貢,繳交股票買賣的徵費,所以它們都要提供一些基本的服務啦! 善用網上資料 到👉🏻 港交所的網頁 輸入代號/公司名稱 在右手邊”股票搜尋” 填上你想搜尋的股票代號,唔知道number? 就直接打入公司名稱也可以。例如打入 2(不一定要打四個數字如 0002) 揀中電 看股息率 打開了新網頁,在股價下面看到的 “收益率”,是公司的股息。股息 3%,代表按過去一年的派息水平推算,現價買入這隻股票,一年收息3%。例如買一萬元,收到的股息就是300元。 看派息紀錄 同一頁,拉到下半部份,可以看到多年公司的派息紀錄,這裡也是這個網頁的賣點。記住按多幾次”更多”,可以看得長一點時間,了解公司派息是否年年有增長。 這裡可以看到很多派息資料如:公司一年派4次息,以及公司的派息時間表,包括幾時宣布派息、除淨日、派甚麼息,以及派息日期。 你或有興趣問的問題 公司幾時宣布派息? 一般在公司會在公布中期或全年業績時宣布,每季都派息的話,在上述的日子外,一般公司會另外作出公布。 除淨日 是公司減去派息的日子。公司股票一元,派息5仙的話,在除淨日當日,已減去5仙(0.05元),股價剩低0.95元。留低的0.05元會派俾股東。所以在除淨日或之後才買的股票,是收不到即將派發的股息。 派甚麼息 公司派息正常是派現金,但也可以派股息(紅息)、以股代息,或在特別情況下才派的特別息,這裡可以看到公司派甚麼的股息。 派息日期 收錢的日子。如果本地公司一般會早一些收到錢。 大家如想做食息一族,或想善用免費的投資工具幫你,我們也有一些網上課程教大家: 《如何利用免費工具幫你輕鬆投資》 《如何選擇高息股賺取被動收入》

10大退休殺手

無論打算提早退休,還準備退休,都要好好做準備。大家有沒有總是話快要退休的朋友,三年又三年繼續在同一個工作崗位呢?或者已經退了休的,突然重返職場,仲要唔介意職位比之前低幾級?如果退休計劃在埋門的時候跣倒了,這是十分可惜的事。 美國最近有一項調查,訪問了1600個60至79歲的人士,問問他們有沒有儲夠錢,沒有的話,原因何在呢。 研究發現令這班老友記感後悔及儲不夠錢的10大原因,為以下的問題(依次序及最大百分比排列。)調查結果或者對大家籌備退休有一些參考價值。 10大退休殺手 財務認識低(81%) 身體欠佳影響工作收入(79%) 被栽員或有段時間失業仍要應付開支(77%) 賺得比預期少(76%) 離婚(74%) 投資失誤(70%) 重大醫療開支(68%) 高估政府的福利支援(69%) 沒有長線計劃(64%) 退休計劃拖得就拖(64%) 財務知識好重要 在調查當中,令最多人感遺憾的是財務認識不足,幾乎10個有8個儲蓄不足就是這個原因。其實財務知識好重要,不單是投資,還包括收入和開支的籌劃。今時今日單靠一份人工,好難讓你輕輕鬆鬆退休,我們要有準備,還要早一點實踐。 即使閣下覺得夠錢退休,但如何令到這份退休金不會縮水,或者遇上了一些突發事故如醫療開支大增,往後的退休生活怎麼辦好呢?所以即使閣下覺得夠錢,還需要一些基本的投資工具幫你保住本金,讓退休金可以源源不絕和比你更長壽。 這個調查亦都告訴我們,除了財務準備,也要做好風險管理。家庭問題、健康問題突然出事、金融市場動盪,或臨近退休公司人事巨變,自己工作不保等等,都可能是意料不到。做好風險管理(如購買保險、越近退休投資保守一點) ,即使出事,希望可以把損害減至最低。 結語 大家在預備退休方面,如果我們能夠盡早策劃一下,不單止對於管理自己的財富有經驗和計劃,同時可以給自己多一點資金和空間,作為緩衝作用。換言之,即使覺得有足夠資金退休,也要做好一些基本的風險管理,遇上一些突發事故,例如投資失誤、醫療開支大增,這樣也可以不會因此而失去預算,令到退休遙遙無期。 有興趣不妨參考這份美國的調查報告 推介文章: 提早退休要考慮的6個問題 長命百歲?錢從何來? 如何令到退休金比你長命?

懶人投資REITs的5個原因

講求穩健的有錢人,不少都持有多項物業用作收租。我們沒有太多錢,也未必買得起樓收租,可以怎麼辦😩。不要緊,在股票市場也可以找到替代品,就是房地產信託基金(Real Estate Investment Trusts,REITs)。這也是不少懶人投資的心頭好。

60歲學投資遲不遲?

曾經收過一個網友的電郵,問60歲學投資會否太遲?筆者第一個反應就是為什麼會遲? 60歲一般來說至少有20、30年的人生,如果沒有投資,即使年年縮水退休金都可以用不完呢?任何年紀其實都需要好好管理自己的財富。 60歲可以是一個精彩人生的開始,視乎你如何掌握,但錢從何來? 投資當然越早越好,早早實踐,可以早日踏上財務自由之路。但不同年紀都有理財的需要。 記得在金融海嘯期間,雷曼債券出事,令到不少人的大部份的積蓄幾乎灰飛煙滅,最後能夠討回來的不少都已經打了個折,身家縮水了,當中的苦主不少都是長者,新聞畫面見到的情景,到現在仍然印象難忘,亦都十分值得同情。這些老友記很多都不是想冒風險的小投資者,而是以為自己投資在5%回報的穩健高息產品,但因為對投資認識不多,最後作出了錯誤的選擇。所以如果大家能夠對投資理財有所認識,選擇自然多一點,也有風險管理的意識。 60歲應投資甚麼?是否一定是高息、保本的產品?有些60歲人投資的心境像20、30 歲人,喜歡買波動大的投資產品,爭取高回報,但如果他的波動大的投資只是一細小微不足道的部份,也不用太擔心,這便是風險管理的好處。 任何人,不論大小,要學投資,也要學風險管理,透過資產的調配、對投資的了解,以及嚴守紀律,來為自己做個安全網。 60歲要學的投資內容 60歲學投資,至少要學曉這些: 知道自己有選擇 對各類的投資產品如債券、股票、基金等,有一些基本的認識,知道自己投資是有選擇。 認識各類投資的風險 如價格及回報的波動大嗎?甚麼情況這類投資表現會較差,潛在的風險在哪? 例如債券不一定是安全,要視乎甚麼機構發行,屬於甚麼級別,垃圾級別的息率吸引但風險自然高。 分散投資 如果資金多的話,最好分散一點,減低風險。 懂得配置資產 懂得組織一個投資組合是十分重要的,例如把大部份投資在穩健的投資產品,小部份在一些增長型的工具,這樣可以穩中求勝。又例如把錢放在高息產品,用收到的利息投資在增長型股票,這樣蝕了錢,也不會動搖閣下的本金。 結語 無論任何年紀的你,都要學學投資,因為政府給大家的保障不多,退休生活要靠自己。學懂投資,不一定要你去以小搏大去賺大錢,而是如何善用手上的財富,讓錢可以比你長壽,希望可以長用長有。

視頻:多少錢才夠退休?

(影片長度 3:29) 退休需要多少錢?相信任何時候有很多人會問的問題,究竟打工仔要儲多少錢才夠退休?可能要700萬元,也可能是200萬元,為何差別這樣大呢? 歡迎訂閱我們的YouTube 頻道

如何令到退休金比你長命?

在財富管理上,其中一項最大的風險是太長命,當退休金耗盡的時候,又可以怎樣辦?政府的安全網真的可以令你安享晚年嗎?籌備計劃退休,最好要注意一下這方面的風險。 可能也是這個原因,政府推出的年金計劃成為城中熱話。 年輕人一出來打工,有收入自然想盡快儲夠錢,早日踏上財務自由之路,不過,退休不是理財投資計劃的終結,而是另一個開始。 如果你覺得自己夠錢退休,那下一步要想一下,如何令到你筆退休錢可以長用長有,比你更長壽。退休金越多當然越好,計錯數或出意外使多了的風險減低,但打工仔要儲得越多,便要拖長打工的生涯,這是一個trade off,換來多一點的收入。 我們早前一篇文章 “如何計算退休要多少錢?“,講到美國頗流行的一個簡單的計算方法,就是4%的法則,讓退休資金無限期運作,原理是盡量利用投資帶來的收入,支付日常生活費,哪筆退休金便可以慢慢享用。 換言之,退休後的理財,最好計計數,投資穩健得來,還要: 可以幫你抗通脹 保住本金,不致縮水,影響你的購買力。香港過去多年的通脹率好像處於穩定水平,不過,看看我們到快餐店食個早餐,10年前跟10年後,差別有多大,就知道銀紙縮水得幾快。 幫手應付你大部份的生活費,以保住本錢。 這樣本金可以不斷透過投資幫你帶來收入。300萬元一年買收息股賺四厘的話,平均每月都有一萬元收入。如果只有100萬元,平均只有三千多元收入,未必夠應付日常開支,哪便要動用本金,這樣,本金越縮水,你要用本金來應付開支的金額越多,很快便會亁塘。 總括來說,為退休做準備,同時要考慮兩方面,一,退休金是否足夠,二,學懂投資,讓你筆退休金可以消耗得比較慢,令到退休金比你更長命。

購買政府年金的3個原因

如果閣下年過65歲,又擁有5萬元以上資產,你會考慮政府的年金,還是其他的理財方法呢?其實年金跟自己投資理財,屬完全是兩碼子的事,今次又凑熱潮,講講這個近期的熱門話題。不過,在這裏筆者列出三個購買政府年金的原因,並不是任何建議或推介,只是給大家多一些背景考慮。 首先俾少少背景大家,如果你年過65歲,又有一筆5萬元以上的資金,便可以參與計劃(參與計劃的金額上限是100萬元)。以下是一些主要內容: 你放入資金後,年金公司保證你日後累積收到的錢,相當於你筆錢的105%。即是話如果你不幸地早逝,而享有的年金累積未足夠105%時 ,剩餘的金額就給你的遺產承繼人。 你注入一筆資金之後,往後定期每月收到固定的金額,直至百年歸老。如果開始時每月收到2000元,即使在100年後,都係每月收2000元,百年不變。 想知道每月可收到幾多錢,不妨用年金公司的計數機 ,到 👉🏻 這裡計一計。 年金會適合哪些人士?當然視乎大家自己的背景及目的,以下可能是購買年金的一些原因: 怕冒風險 年金是一項保險計劃,又有政府在背後支持,參加計劃之後,無論股市、樓市大跌,都月月有糧出,適合一些不想冒風險,或者想買多一重保險的人士。 怕太長命 香港人的壽命越來越長命,如果有幸長命百歲,又計錯數,退休金不足的時候,錢從何來?政府的年金,賣點是保證你月月出糧直至百老歸老,如果你越長命自然越著數。 怕錢多 老人家除了享用一程2元的交通津貼,還可以申請政府每月三千多元的高額長者生活津貼,前題是擁有的資產不超過二十多萬元。如果你退休後,持有超過這個限額,資產可謂唔多唔少的話,這時,或者可以唸唸這個年金計劃。 勞福局局長羅致光講過,長者生活津貼的資產限制唔會計埋年金這類保險產品,佢舉了一個例子: 一位在退休時有60萬元的65歲的男士,資產超過長者生活津貼的限額,但如將其中的50萬元加入政府的年金計劃,每月可領取約2,900元年金;手上只餘下的10萬元,可符合資格領取每月3,485元的高額長者生活津貼。換言之,在兩項安排下,老人家每月共可獲6,385元。 結語 年金計劃屬於一項保險的計劃,可以說是多一項保險,用投資的角度看待,未必吸引,因為保守的投資,即使每年只有3%回報,在錢滾錢效應下,10年、20年後都會比年金吸引,問題是並不是每個人都懂得理財。如果以上三個原因都切合你的情況,又可以考慮一下。同時,參考計劃,也不用把全副身家放晒落去。 有關年金的詳情,可參考年金公司的網頁

中資股不是長線或退休投資之選

香港股市每日最多人買賣的股票,過半數都是中資股,即是來自內地的公司 。要數大大隻的股票如中移動(0941)、中人壽(2628)、中石油(0857),不少投資過股票的人都耳熟能詳。中資股有不少是高質素,也有不少派息高,但未必是長線投資之選。 中資股不是長線投資之選的原因 高質素、高派息,高增長的中資股,隨時可以在香港上市的二千多家公司找到,作一個短中線投資無妨,但要放在退休組合,或者作一個3年以上,或5年、8年的長線投資,就要考慮清楚,以下是幾個原因: 1. 內地經濟不停轉型 中國已經晉身成為全球第二大的經濟體,但仍然屬於一個發展中的國家,所以每年仍然有6%以上的經濟增長,經濟結構仍然在變,以前出口是主要的經濟動力,現在要找出路。去年興出口股、今年可能興消費股、鐵路股,明年又有新主題,舊日的公司隨時因為缺少了亮點,股價從高位停滯不前,甚至打回原型。 2. 大型公司多屬於國企股 香港上市的內地公司,特別是規模大的都是國企,即是國家旗下的公司,或多或少要負起國家的任務。以中移動做一個例子,昔日是天之驕子,是中國最大的電訊公司,又擁有全國最大的網絡,以前的增長極快,受到香港不少股民的熱烈追捧。但中國要進行電訊業重組,中移動要接收和發展內地自家研製的通訊制式,反而靚靚的歐洲3G制式給了中聯通,整個電訊業的遊戲規則改變了。今天沒有太多人會視中移動為高增長的公司,可能只屬派息高一點點的公用股。 3. 政策不停在變 中資股一個特色是較受國家政策影響。石油、天然氣有價格管制,樓市有調控措施、藥物又價格限制等等,各行各業都可能受到不同形式的政策影響,今天受國家保護的股票,明天可能要開放競爭,所以長線持有一隻股票,中間發展可能大上大落。 4. 隔山買牛 香港上市的中資股,股票可以在香港買賣,但業務其實都在大陸,公司的發展情況,或大陸的經濟消息,我們接收的可能都是二手資料,比較內地股民,是處於一個較為不利的位置,不信?看一下香港的主流報紙,不少消息是引述大陸的報紙或媒體,有多少家大型企業的主席或管理層來香港接受香港傳媒的訪問,向股民解釋公司的發展情況? 結語 香港上市的中資股數目眾多,來自不同的行業,的確是給香港股民不少的選擇,但投資這類的股票,要特別留意中國經濟的發展情況,打算作一個長線投資,就更應多做功課,當國家政策、市場環境或公司結構作出現重大改變時,最好在投資策略上也要作出調整。

提早退休要考慮的6個問題

提早退休可能是不少人正在爭取的目標,但閣下有沒有考慮過,如何製訂策略?除了錢之後,還要考慮甚麼因素?好令自己早日達到目標,可以好好享受往後的自由生活呢? 如果你還在努力當中,以下6個問題,希望給你多一些角度考慮。 提早退休的6個考慮 1. 你有足夠的錢嗎? 要提早退休,當然要預備足夠的錢,越早退休需要的資金便要越多。如果提早退休是想做自己喜歡做的事,同時繼續都有收入,這樣需要的資金可以少一些,如果是全身而退,輕鬆遊世界,這樣的開支又會比較大。 究其多少才是足夠呢,也是值得討論的。大家不妨重溫我們早前的文章:如何計算退休要多少錢?。 2. 你還有沒有債務? 如果你在退休之後,還負有一身債,或者樓宇按揭仍然有一大筆要還,財政上其實可能都會有風險。當通脹升溫,息口連年上升,令到你利息開支大增,這樣又會打亂你的財務預算。所以打算提早退休,最好盡早讓自己零債務,財富增長會快一點,同時又免致出現意外,令負擔增加。 3. 你懂得投資保值嗎? 你可能透過打工賺錢,累積了一大筆儲備,或者擁有一筆可觀的退休金,不過,這筆資金是否足夠你下半生的使用呢? 大家都知道香港人的壽命越來越長,在世界數一數二,假如我們估計錯誤,幸運地長命百歲,你的退休金是否可以足夠安享晚年呢? 另一個我們控制不到的就是通脹,倘若在我們退休期間,通脹不斷升溫,侵蝕我們的財富,令退休金大縮水,這樣便容易大失預算了。 大家要預早籌劃一下,學習投資,懂得用一個穩健的方式,為自己財富增值,或至低限度能夠跑贏通脹,不至於被通脹所侵蝕,讓退休金跟你一樣年年益壽。 4. 有沒有醫療保險? 我們工作的時候,公司可能幫我們買了保險 , 但到退休之後,就要考慮一下,因為醫療費用可大可小,隨時打亂我們的開支。 有些保險計劃可以供滿20年之後,一直照顧你到100歲。早日投保、早些供滿,日後的負擔又會減輕一點。 5. 你是否真的捨得離開工作崗位? 有些人可能是天生工作狂,有提早退休的念頭,可能原於對公司、人事的厭惡,或受不住工作壓力。這時要考慮的就是轉換公司,而不是提早退休。 一份工作除了給予你工資之外,還有一個社會的身份,以及社交的環境,離開崗位,除了停止收入之外,也要撤換身份,這是提早退休要考慮的事。 6. 你有過渡方案嗎? 提早退休有誰不想呢?不過有沒有考慮到退休之後,生活是怎樣過的?會不會有一個過渡期呢?其實過渡期也頗為重要。由一個面對壓力的工作環境,突然間轉換到一個無壓狀況,中間可能需要一個適應期,這一點可能很多人都不會考慮到。   曾經在YouTube 看到一個短片 (Dark Side of Financial Independence Retire Early),有關一個來自美國、30多歲已經提早退休的FIRE(財務自由提早退休)支持者,在檢討退休生活時,遇到其中一個問題,就是過渡的問題,由一個有壓力的工作環境去到無壓狀況,實在要有消壓(decompress)的方式。 在退休之前,盡早策劃一下,為自己尋找多一些興趣及目標,慢慢逐步為自己放鬆。可以先按排一個長旅行、找一些有興趣的課程學習、或先讓自己生活有規律一點,往後可以隨個人的喜好作出改變,這樣過渡期會比較暢順一點。

如何計算退休要多少錢?

提早退休儲多少錢才足夠呢?當然越多越好,下半世都使唔晒就最好啦!不過,儲得越多錢,其實會有不少的犧牲,所以要有取捨的。 我們在 投資101:四個賺錢方法 中提到,一個最普遍運用的賺錢方法是出賣你的時間,把你最旺盛的時間賣給老闆,換來了人工。如果你要儲一筆很多的錢、過多的錢,你會大大犧牲你寶貴的自由時間。如果你非常享受你的工作,問題固然不大,否則的是有頗大的犧牲! 很久之前,在美國流行的一個簡單的計算方法,就是4%的法則。由於這個法則比較簡單,又有調查研究作支持,所以流行一時,不過今時今日,新世代未必曉得或聽過。 什麼是4%法則? 這個法則是,把筆退休金投資在股票及債券(各50%),而在退休的第一年,提出退休金的4%,之後金額每年按通貨膨脹率調整。 提出這個建議的是在1994年,美國麻省理工學院的William Bengen,他分析過去75年來美國股市及退休個案而得出的結果。他從個案歸納出,每年提取約4%的錢作日常開支,這樣可讓資金池無限期運作,直至百年歸老! 這個無盡的資金池,是假設投資可以有約7%的回報,你用了4%,連同通脹的數字(3%),可以讓資金不用縮水,無限期比你享用。 退休要多少錢才夠? 假如你認為退休後,每月開支要一萬元,一年便需要12萬元,這樣你要儲300萬元,才可以有每年4%的使費。 換轉為方程式就是: 每個月花費 X 12個月 X 25年 = 你需要的退休金。 是否適合你用? 這是借來的退休金計算方式,是否適合閣下?大家要自己調教一下。值得注意的問題: 這個法則是假設投資回報有7%,所以你要保持你的退休金都有7%回報。 這個法則假設通脹相對平穩,在3%左右,這是否適合香港,要研究一下。 你想退休後越舒適,便要多儲幾年。 這個計算法則在香港還有很多問題要考慮: 香港的醫療費越來越費,退休金4%的開支,有沒有預算埋睇專科? 越早退休,可能越多難以預計的開支費用 如果不是自住物業,留意租金的增幅可能遠超通脹。 結語 退休要多少錢才夠,其實很難有一個答案,大家不妨參考不同的方案,自己再調教出一個自己安心的水平。以4%法則為例,要提早退休的話,預備一筆資金的同時,如果退休後還有投資以外的被動收入,這樣可以幫自己加多一個安全網。 推介文章: 👉🏻 投資101:四個賺錢方法 👉🏻 3類股票幫你賺被動收入 👉🏻 提早退休要考慮3大意外 👉🏻 5個開心賺外快的方法

怎樣才做到30歲退休?

講到爭取30歲之前退休, 可能好多人覺得是一件匪夷所思的事。不過偏偏就在外國,有一批千禧世代就做到40歲前退下火線,達到財務自由,做自己想做的事。為什麼他們能夠做得到呢? 我們之前一篇文章(FIRE:如何做到財務自由)提過美國一個人物Mr. Money Mustache,算是代表性的人物,他30歲就退休達到財務自由。 首先介紹他的故事之前,想給大家一個簡單的概念,所謂FIRE (Financial Independence and Retiring Early)財務自由提早退休, 不單止是一個理財觀念,而是一種生活價值觀的問題。要達到財務自由,首先你要放棄一些不必要的開支,不為滿足物質享受而亂花費。這樣不用風水大師指點,都會容易聚財啦。在一邊儲錢一邊投資之下,目標自然會快人一步達到。 30歲退休的故事 Mr. Money Mustache是軟件工程師出身,早在中學時已經懂得應使得使,又會做兼職賺錢,投資方面,也沒有特別的祕技,主要投資在類似ETF的指數基金。之後又買樓收租賺取被動收入。這樣在2005年30歲之齡,跟太太做到財務自由提早退休。他自己又寫Blog,又接受媒體訪問,引起不少的迴響。因為30歲就可以退休,可能是很多人發夢都不會想像的事。 要做到財務自由提早退休,不是得一個講字,其實要有多項問題搞得清楚一點。 你想幾多歲退休? 你想退休之後怎樣生活? 計劃怎樣落實? 對於第一個問題,好多人都話越早退休越好,或者夠錢就退休,這樣目標不清晰,退休可能距離你會好遙遠。因為如果想幾多歲退休都答不到,要幾多錢先夠你用一樣都計不到。 第二,想退休之後怎樣生活,完全不工作?只想環遊地界,去豪遊世界,看北極光、非洲看動物大遷徙,還是保持目前的生活質素,兩者的開支又有好大分別。 第三,怎樣達到目標呢?除了工作賺錢,只把薪金儲下,還是投資一些穩健高息工具,賺取被動收入,或是冒多一些風險,透過資本增值(買樓、買增長型股票),財務的積聚又有很大的分別,同時又要有學習過程,要起步去實踐。如果三者加在一起去實踐,步伐也可以快一點,同時更能管理好風險。 美國興起的FIRE潮熱,千禧世代爭取的其實跟我們傳統的提早退休很不同,他們好多想30歲退休,不過,退休後不是甚麼也不做,而是繼續做,做自己想做的事,繼續有收入,可以一年去幾次慳慳地的旅行,回來再接job。他們爭取的是財務自由,不是擁有下半世都使不完的錢。透過應使得使,加上仍然有收入(被動及兼職) ,令到手上的錢可以細水長流。 如果閣下想爭取財務自由,首先要了解一下,要的是傳統的退休計劃,還是新生代的財務自由的退休生活。了解多一點,可能令你對於如何實踐計劃,多一點啟示。 事實上,無論是傳統的退休計劃,或是FIRE,兩者都有Trade off,要改變一下自己的傳統觀念,下次再跟大家分享看法。 Mr. Money Mustache不是特殊例子,大家有興趣可以看一下,這些FIRE追隨者的Blog 👉🏻 Early Retirement Extreme 👉🏻Retire by 40 👉🏻Root of Good

FIRE:如何做到財務自由

講到財務自由或退休,大家可能聯想到要等到65歲,同時擁有下半世都洗唔晒的錢,才可以進入的境界。但今時今日退休及財務自由的觀念,其實跟大家傳統想法可能都不盡相同。 財務自由的進階版 外國千禧世代出現了一批FIRE (Financial Independence and Retiring Early)社群,甚至FIRE Movement。一批嚮往財務自由的新世代,想早日退下來,不再打全職九至五的工作。 不過,想做到FIRE,也不是想做就可以做得到,需要準備,例如先要死慳死抵,花每一毫都要唸過先,把大部份薪金儲起。第二就是識得錢搵錢,透過投資去加快財富的增長。 即使退下火線,不再全職打工,也不代表是甚麼也不做,仍然繼續有工作,只是有得揀,揀自己喜歡做的工。 FIRE is really about “the freedom to choose to work or not.” 近年美國的經濟環境孕育了不少這些新生代,其一就是美國股市連年上升,從股票市場賺錢不難,第二就是在共享經濟之下,想慳錢或找到一份毋需九至五工作的機會也多了,例如YouTube、Airbnb 等等的出現,與此同時,網上推崇FIRE的博客越來越多,成為年輕人的新目標。 不過要指出的是,做FIRE不是全無風險,當你提早退休而又計錯數,生活連年入不敷支,往後的生活會是一個問題,尤其是香港人越來越長命。所以也要跟投資一樣,了解風險,同時要做好風險管理,計算一下,最差的情況下可以怎麼辦。 關於FIRE,這是一個很好的議題,日後會再跟大家討論,以及分享筆者的個人體驗😄。 你又點睇? 🤔 有興趣了解更多關於FIRE,可以參考這些相關的文章: 講到FIRE, Mr. Money Mustache 是一個很有代表性的人物。看看👉🏻 他的Blog 👉🏻A Growing Cult of Millennials Is Obsessed With Early Retirement. This 72-Year-Old Is Their Unlikely Inspiration (FIRE倡議者的故事) 👉🏻 FIRE的天書 […]

長命百歲?錢從何來?

香港人真的很厲害,在這個長工時、緊張的生活環境,都可以取得第一,成為世界平均最長壽的男女,頑強的生命力拍得住小強。問題是如何支付漫長生活費的開支?錢從何來?退休後的生活質素比長壽更重要,所以大家要想想方法,如何令到口袋裡的錢,跟我們一樣長壽。 防老投資方法: 養兒防老 要符合這個條件,首先要有兒有女,第二他們要生性,兼且有強大的經濟能力。 MPF MPF是我們出來工作開始要做的投資,如果投資表現強差人意的話,供三十年都未必夠退休後30年之用。所以無論如何都要多花一點時間,好好管理MPF組合的投資。 自己投資 投資可以有很多不同的方法,有人買樓、買車位、債券等等,但首要是有相當的資金。而股票的好處是入場費低、買賣方便,資訊較為流動。不少人喜歡買入一些穩健收息股,主要是可以定期收到股息幫補開支。 年金 年金是向銀行或保險公司供款 (或一次過付款),換來日後(或即時)銀行或保險公司每月給錢你用,直至百年歸老(或十年、二十年的光景,視乎條款)。好處是到你長命百歲時,不用擔心太長命耗盡積蓄。不過,買年金的成本和開支也不低。 逆按揭 即是政府叫的安老按揭計劃,就是把你擁有的一層樓做扺押,換來每月收到一筆錢,直至你過世為止,同時你可以繼續住在你的物業裡,到過身才交出來。這對無兒無女,或無計劃把資產留給下一代的人較為可取。 備註: 我們的專頁 “ MPF好幫手 “,提供關於MPF的實用網外連結,希望幫到大家,有興趣不妨瀏覽一下。

每月派息基金真的吸引嗎?

在投資當中,不少人士希望投資工具可以提供一個穩定的現金流,就是定期收到利息(股息)。要做到這一點,選擇自然聚焦在一些派高息的債券或高息股身上,其實,投資基金當中,已有不少可以每月派息的基金產品,在此,筆者又想分享一下這方面的投資經驗。 相信在不少人投資的印像中,以為買了基金,基金只會一年派一兩次息,同時派發的利息,只會自動轉為增持基金單位,而不是直接派現金。所以考慮定期收息的工具,多數沒有考慮基金。 早幾年之前,由於港股表現乏善可陳,窄幅波動的走勢持續好一段時間,在這情況下,投資要成績,自然是揀股不揀市,但筆者也沒有太多時間慢慢去挑選,最好的選擇,就是交給成績優異的基金。 所以哪些時候不時走到相熟的銀行,跟投資經理閒談,問一下有甚麼好的推介,原來今時今日,每月派息的基金,也可以有一些的選擇。與此同時,同類型的投資基金,可以用不同的貨幣,如投資歐洲基金,可以用歐元、美元,部份可用港元。而有些基金派息,會自動用作增持基金單位,有些則每月派息,選擇可不少。 在左計右計以及好奇心下,終於買了一隻美元為買賣單位及每月派息的高息股票基金,用美元做單位,因為過往買賣的基金都以美元做單位,所以個人的美元存款有一定美元資金,毋需再去用港元換美元,不然最好還是用港元買。 日子過後,基金也不負所托,同時每個月收到大約年息5厘的利息,初時的感覺非常高興,雖然近年股市轉旺,加上個人時間多了,可以自已動手投資,但基金既然做得好,也不用改變現狀。問題是派息方面,如果可以重新選擇,我不會選擇每月派息的一類。 每個人的情況不同,而筆者投資前都會預準一些現金作不時之需,加上股票的變現能力強,隨時可以賣掉,很快收回本金,所以不用每月收息。反而,既然基金做得好,用收到的股息自動投放在增持基金單位,這樣以錢滾錢方式,長線的回報可以更加可觀。 雖然筆者對每月收息的基金的興趣減低,但也沒有改變計劃的衝動,因為要轉基金,即使同一家基公司,也要成本,成本比股票高,所以情願日後增持基金的話,改買同類另一隻不會每月派息的一隻。 投資每月派息基金考慮事項 用這個經驗,跟大家分享一下看法: 今時今日的基金,同一個投資的模式,也可以有 A餐、B餐或C餐的選擇,如用甚麼貨幣做買賣單位、是否每月收息等等,不家不妨多問一下。 要問問自己,投資是否要每月派息,好多人強調投資要有現金流,但要問問自己,是否真的需要。已退休的每月沒有固定的工作收入,或需要一些定期收息的工具,但仍在工作,每月都有收入,如果還準備一筆閒錢應急,就要考慮是否要每月收息的工具。 投資基金的買賣及換馬的成本比較高,投資前要多研究、分析,揀一隻適合自己的工具。

MPF賺不到錢的5個原因

好多人都不喜歡強積金(MPF),覺得投資回報低,基金公司做得差。不過,基金公司做得好與壞,只是MPF成績不理想的其中一個原因,其實更大部份的責任可能在於自己。管理得好,MPF可以幫你年年賺錢。

提早退休要考慮3大意外

提早退休或許是不少人渴求的事,要達致這個目標,不同人有不同的盤算,其中一個最常問的問題是,究竟多少錢才足夠退休呢?有人會準備一筆遠遠高於自己能夠享用的數字,也有人為求早日達標,把預算金額拉低,把未來的使費計得啱啱好。其實要籌備提出退休時,或者大家要把一些”意外”計算在內,以免給自己太大的驚嚇。 超額的儲蓄,可能令到自己長期都不能退休 有一些人長期都缺乏安全感,所以心中未有任何的目標,只想儲蓄越多越好。能夠擁有充裕的資金迎接退休生活,這樣當然沒有問題,但問題就是如果你對自己份工作都沒有滿足感,純粹為錢而工作,同時又犧牲與家人、朋友的相處時間,來換取過量充裕的金錢,這樣大家要衡量一下價值。 捉襟見肘的退休金,可能令自己面對意想不到的問題 亦有一些人,由於工作壓力或對工作完全沒有興趣,所以一心想早一些過着退休生活, 提早急流勇退,準備的資金太過緊拙,這樣有些問題要注意一下: 錢是否足夠,會否計錯數? 有很財經顧問都有一套退休生活開支的計算方程式,其實不同人,有不同的資金需求,有一些人退下火線之後,生活開支大減,有一些人剛好相反,時間多少了,需要更多的資金去旅遊、消費玩樂,這樣大家要計算清楚自己屬於那一類型,如果資金緊拙,而開支沒有節制,很大機會錢用完了,退休計劃亦告終,要重回職場。 做好風險準備,以防意外開支 退休之後有一些意外開支,可能大家亦都要留意一下,例如醫療方面,如果身體出現一些毛病,醫療開支可大可小,一些手術或專科的醫療費用非常昂貴,這點大家最好買定保險。另一個或許是意外例子是房屋維修,如果你擁有自置物業,同時這些物業已經年紀老邁,需要一個大廈維修,或者自己家居因某些原因要進行大翻新,這方面的開支也可以是可大可小,涉及數以萬計或十萬元計的開支,預算不足,影響日後的退休生活。 你的壽命比你預期更長 另一個影響資金是否足夠的不確定性因素,就是你的壽命,香港人壽命之長是全球數一數二,閣下年過百歲都依然健康快樂,這當然是一件好事,前題是有充足的資金可以維持生活。如果你預算開支金額只去到80歲,往後20年怎麼辦呢? 結語 這篇文章的目的,當然不是要打沉大家提早退休的大計,只想指出一些要留意的事項,讓大家在規劃提早退休生活的同時,多做一些準備,另一方面就是退休之後,並不等甚麼也不做,可以選擇一些自己有興趣的項目,保持有一些收入。另一方面就是繼續投資,作為保本、保值以及增值之用。 此外,最好買一些基本的家居、醫療保險,減低意想不到的開支,打亂退休大計。 話得說回來,想了解要幾多錢才夠退休,可以利用基金公會的計數機計一計。

多少錢才夠退休?

退休需要多少錢?這是一個任何時候都有很多人都會問的問題,究竟香港打工仔要儲多少錢才夠退休?可能要700萬元,也可能是200萬元,換言之,閣下可能要為退休捱一世騾仔,也有可能很早已經可以做個自由人。事實上,多少才夠退休取決於你如何管理資產。 香港投資基金公會公布了一項調查,訪問了五百多名強積金成員,並按他們退休後的每月開支推算,每人平均需累積310萬元才能維持退休前的生活水平。這個金額真的夠退休嗎? 衡量自己的退休金夠還是不夠,除退休年齡之外,還至少要考慮三大因素: 退休後通脹 物價升得太厲害的話,日常開支亦都大增。無人能預計未來的通脹,不過,香港經歷八九十年代經濟高速發展之後,通脹未致年年大升。近年都在大約2-4% 上落。 退休後開支 退休後的開支較易受控,支出應該比工作時少,為上班而買衫、搭車和膳食的開支統統都可以減省。不過,較難控制是醫療費用,能保持身體健康,開支自然少。另外,如果有購買醫療保險,亦可減少了失預算的機會。 投資回報 這個數字影響頗大,不投資的話,通脹會侵蝕你的退休金,錢就年年縮水,要有一筆較大的預算,如果能夠保持約5、6%投資回報的話,即錢在你退休後仍會繼續增值,預算金額隨時減低不少。 結語 一個人未必需要儲一大筆錢才可以退休,能在可控制範圍如退休後開支及投資回報規劃一下,不用等到頭髮花白才夠錢退休。䀆早籌劃一下,掌握理財之道,可以及早輕鬆享受人生,做自己想做的事。 積金局網頁一個” 退休需要計算機“,大家不妨去到這個網頁計一計,看看大家需要準備多少錢退休。

理財上的5大憾事

普遍的人活到65歲,財富多少差不多大局已定。錢財有幾多,主要取決年青時的表現。作為年青的你,有否想過到年紀大了理財上的最大遺憾是甚麼?一早預計到而到老來又真的會遺憾,相信又是另一個令人遺憾的事。不過,這些遺憾事又真的很容易估計得到。

淺談退休投資的選擇

投資可以幫我增值,也可以加快我們退休的步伐, 如果你財富累積到差不多水平,可能下一步就是考慮選擇什麼工具作退休之用 。 香港股票市場有2000多隻股票,可供選擇的很多,不過質素良莠不齊,同時有些屬於週期性的股票,也一些炒味甚濃,價格特別大起大落,未必適合退休之選。所以最重要的是選擇一些跟你步伐差不多的股票,例如希望輕輕鬆鬆等退休,股票就不能太刺激,只可以跟你一樣休閑地幫你賺錢,提供穩定的收入。 選擇收息股 如果你想收入穩定,以保本為先,在選擇股票的時候,就要以追求穩健為上,不可以要求有20%的升幅,又有7%股息。食得鹹魚抵得渴,這是風險與回報的老生常談。 想找一些跟你步伐一致的股票,可考慮一些股息大概有4、5%的股票,另外最重要的還是要分散風險,避免股票全數投資在同一類型、或同一隻股票身上。例如即使喜歡REITs的朋友,也不可以全數投資在這些股票,假如加息的話,這類股票便會受壓,如果我們有其他類型收息股在手,如不同類型的公用股等等,可以有分散風險的功能。 另一方面,選擇股份時,也要找一些管理層作風保守一點、業務穩定一點的公司,派息政策要穩定。 投資債券 除了收息股之外,也可以考慮投資債券,一些穩健的債券,如政府或大型企業發行的債券,而不是指一些風險較高的新興市場或公司垃圾債券。債券在香港的買賣未及股票方便,入場費和收費也較高,穩健的債券回報未必能及得上高息股,但一般勝在有保證的回報,退休人士的資金一般較為充裕,入場相信難度不大,不少退休人士也把債券作為投資的核心資產。大家可以考慮一下,訂定適合自己的投資組合。

10個不投資的藉口

很多人情願把辛苦賺來的錢放在銀行,也不會嘗試去投資,對他們來說,實在有太多原因不去投資,以下十項是否閣下也有同感的理由?

哪些公司喜歡派高息?

不少食息一族找高息股,只著眼於股票的派息有多少,不過,今天看到的股息率,未必代表是將來的數字,所以要找一家有心有力,能年年派高息的公司,便要多了解這類公司,它們慷慨派息背後的條件和原因。 喜歡派高息的公司 1. 擁有大量現金 公司財務穩健沒有負債,手上擁有大量的現金,這個時候就具備慷慨派息的條件,亦有條件保持派息的水平以及政策不變,例如在股票市場低潮,或經濟不景氣的艱難時期,仍然可以繼續派發股息。 2. 公司發展到了成熟階段 公司業務上了軌道,擁有穩定的經營狀況,同時投資高峰期已經過去,對資金的需求亦都放慢,這時候公司正是回報股東的好時機,公司把賺到的錢,可以拿多一點點回饋股東。 3. 業務穩定 公司發展穩定,或受經濟周期影響相對較小,便不用太擔心收入一年高一年低,可以較安心維持穩定的派息政策,例如一些公共事業,或者快餐業,不少派息都頗為吸引。 4. 大股東等錢使 有一些上市公司,大股東跟小股民一樣,都想透過股票收息,這類公司最願意派高息,市場上也有不少這類的公司。
 大股東等錢使當然有不少解決方法,他們可以變賣資產,不過,也有大股東不想賣股,賣得太多可能連公司控制權都危危乎,或覺得公司有前景好,不捨得減持公司股票,這時他們可以做的有幾個方法,例如可以把公司一些沒有太大作為,但有穩定收入的資產分拆上市,公司分拆時便會重新評估資產價值,兩母子(母公司和分拆的子公司)身價有機會大升,子公司同時年年派高息,大股東和母公司就可以年年有大量現金收。 5. 擁有大量退休基金做小股東的公司 香港上市一些企業,特別是規模較大或國際公司,小股東來自大型的基金投資者,例如一些追求穩定的退休基金,這些基金都是”好息”之徒。由於他們持有的股份不少,是具有影響力的小股東,上市公司的管理層都不得不正視他們的要求。如果公司賺錢又吝嗇於派息,管理層不會有好日子過。 香港股票市場有過千間上市公司,當中不乏有派息慷慨的高息股,但要找出一些年年派高息,政策始終如一的公司,就要多花一些時間,了解公司的一些特性。

我的MPF投資策略

MPF是筆者個人投資當中,表現較弱的一環,原因好簡單,我所能控制的不多,特別是早年更加不想去打理,任由MPF”自生自滅”,幸好過去平均每年仍能有5%以上的回報。其實如果大家願意積極去管理一下,MPF的投資可以發揮到”意想不到”的效果。 今次想跟大家分享一下個人投資MPF的經驗,不過,要指出的是筆者手頭上的MPF只是早年遺下來的”資產”,金額其實不多,因為我早已經做了自由人。 MPF推出的時候,個人對這項投資感到頗為無奈,一直沒有積極去管理或調動。以前每轉一份工時,一般會把原有的MPF,轉入新顧主的MPF公司,再剔、剔、剔,重新配置投資組合。這是早年的資產調整方法! 至於投資項目方面,主要放在高風險的類別,如單一地區股票如香港、中國、歐洲等等。不會放在保本基金、債券基金等保守的投資,因為保守的投資都有蝕錢的機會,同時因為距離退休還有一段漫長日子,用不著好像老人家一樣放落床下底。雖然這個投資策略十分消極,但錯有錯著,回報其實不算太差,近年對MPF的投資改觀了,同時也積極多一點了。 如何管理MPF 要好好管理MPF,筆者有一些建議: 把MPF投資成績紀錄下來(至少每年一次),追蹤一下投資表現。 每年至少調動MPF組合一次,因為世界投資環境年年不同。 留意MPF哪一項基金做得特別好,例如有些基金公司旗下的環保基金或全球增長型基金等年年賺錢,我們可以考慮加碼,增加投資的份額。 不要把MPF局限在本土,把投資分散一點。 如果閣下有排未到退休,就應進取一些。 投資MPF,策略跟我們個人買股票不同,投資的時候要放眼世界,把資金放在增長好的地方,香港股市過去幾年,表現都落後其他地方,透過MPF我們可以把資金分散一些,也未嘗不是好事。 順帶一提,我們有一個專頁投資MPF好幫手 ,提供一些實用網外連結,有時間不妨瀏覽一下。

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